Uitgereik deur Ismail Joosub namens die FW de Klerk Stigting op 02/09/2024

Hierdie artikel is die derde aflewering in ‘n reeks wat deur die FW de Klerk Stigting vrygestel is as deel van die Slim met Geld Week Suid-Afrika (“SMGW-SA”)-inisiatief, ‘n veldtog wat toegewy is aan die bevordering van finansiële geletterdheid en bewustheid onder Suid-Afrikaners. Huiseienaarskap is ‘n belangrike aspirasie vir baie Suid-Afrikaners, wat stabiliteit, finansiële sekuriteit en ‘n belangrike mylpaal simboliseer in die verwesenliking van die grondwetlike reg op voldoende behuising, soos vervat in artikel 26 van die Grondwet.

Die pad na huiseienaarskap is egter vol uitdagings, veral vir lae- tot middelinkomstehuishoudings. Om die finansiële landskap te verstaan, insluitend spaargeld, beleggings en kredietbestuur, is noodsaaklik om huiseienaarskap te verseker en te behou. Hierdie artikel verken die kruising van finansiële geletterdheid, huiseienaarskap en die grondwetlike reg op voldoende behuising, en bied insigte oor die finansiële strategieë wat nodig is vir voornemende huiskopers.

Doen die Staat Genoeg om Artikel 26 te Realiseer?
Artikel 26 van die Grondwet veranker die reg van elke individu om toegang tot voldoende behuising te hê en vereis van die regering om redelike wetgewende en ander maatreëls te implementeer om hierdie reg binne sy beskikbare hulpbronne progressief te realiseer. Ten spyte van hierdie grondwetlike waarborg, blyk dit dat die staat se pogings onvoldoende is om die aanhoudende behuisingskrisis aan te spreek. Onlangse gebeure, soos die Marshalltown-brand in Johannesburg wat tragies 77 lewens geëis het, en die voortdurende haweloosheidskrisis in Kaapstad, beklemtoon die akute tekort aan ordentlike, bekostigbare behuising.

Volgens die FW de Klerk Stigting se 2023 Menseregteverslagkaart bly sistemiese uitdagings die sosiale behuisingsektor teister. ‘n 2023 GroundUp-verslag wys op kwessies soos stygende konstruksiekoste, stadige grondvrystelling en afnemende staatsubsidies, wat behuisingsverskaffing aansienlik belemmer. In Kaapstad, waar 76% van die bevolking minder as R22 000 per maand verdien, is slegs 34% van formele behuising vir hierdie inkomstegroep beskikbaar, wat baie mense sonder toegang tot voldoende behuising laat. Verder het afpersing en rampokkery behuisingsprojekte in die Wes-Kaap ontwrig, wat 19 000 begunstigdes raak en die provinsiale regering genoop het om R215 miljoen aan sekuriteit te bestee.

Alhoewel sommige moontlik na privaat behuising as ‘n alternatief kyk, is die verwesenliking van hierdie reg nou verwant aan finansiële kapasiteit. Die staat se rol in die ondersteuning van lae-inkomste gesinne deur behuisingskemas en subsidies is kritiek, maar die aspirasie om privaat eiendom te besit, bly vir baie ‘n komplekse uitdaging wat aansienlike finansiële geletterdheid en hulpbronne vereis. Hierdie realiteit beklemtoon die gaping tussen die grondwetlike belofte van voldoende behuising en die werklike vervulling van hierdie reg, wat vrae laat ontstaan oor of die staat werklik genoeg doen om aan sy verpligtinge ingevolge artikel 26 te voldoen.

Ten spyte van hierdie uitdagings is daar verskeie wette en regulasies in plek om huiseienaars te beskerm en die verwesenliking van behuisingsregte te ondersteun. Die Nasionale Kredietwet van 2005 (“NKW”) reguleer byvoorbeeld kredietpraktyke om billike toegang tot finansiering te verseker, terwyl die Wet op Verbruikersbeskerming van 2008 (“WVB”) huiseienaars beskerm teen onregverdige praktyke. Verder bied die Behuisingswet van 1997 en die Wet op Huurbehuising van 1999 raamwerke vir die ontwikkeling en bestuur van behuisingsprojekte, met die doel om veiligheid en bekostigbaarheid te bevorder.

Die Nasionale Kredietwet: Beskerming van Huiskopers
Die NKW speel ‘n deurslaggewende rol in die beskerming van huiskopers deur verantwoordelike leningspraktyke te bevorder. Volgens artikel 81 van die NKW moet kredietverskaffers ‘n bekostigbaarheidsbeoordeling uitvoer voordat krediet toegestaan word. Dit beteken dat wanneer individue ‘n huis wil koop deur middel van verbandfinansiering, die instelling wat geld uitleen hul vermoë om die lening terug te betaal, moet beoordeel om riskante lenings te voorkom.

Verder vereis artikel 92 van die NKW dat kredietverskaffers alle koste wat met die krediet verband hou, moet openbaar, insluitend rentekoerse, fooie en enige ander heffings. Hierdie deursigtigheid is noodsaaklik om te verseker dat verbruikers al die nodige inligting het om ingeligte finansiële besluite te neem.

Die Wet op Verbruikersbeskerming: Verseker Billikheid in Behuisingstransaksies
Die WVB strek ook tot die behuisingsmark en bied belangrike beskerming aan huiskopers. Artikel 48 van die WVB verbied onbillike, onredelike of onregverdige kontrakbepalings, wat verseker dat alle bepalings en voorwaardes in behuisingskontrakte billik is en dat verbruikers nie aan eensydige ooreenkomste gebind is nie.

Verder waarborg artikel 55 van die WVB die reg op veilige, goeie kwaliteit goedere, wat ook van toepassing is op die aankoop van eiendom. Dit beteken dat huiskopers geregtig is op ‘n huis wat aan die ooreengekome standaarde voldoen, en enige defekte moet voor die finale verkoop bekend gemaak word. Hierdie bepaling help om billikheid en deursigtigheid in eiendomstransaksies te verseker en beskerm verbruikers teen misleidende praktyke.

Die Behuisingswet, wat ingestel is om behuisingsontwikkeling te reguleer en te fasiliteer, speel ‘n fundamentele rol in die voorsiening van ‘n gestruktureerde benadering tot behuisingsvoorsiening. Hierdie Wet bevorder gelyke toegang tot behuising en omskryf die verantwoordelikhede van verskeie rolspelers in die behuisingsektor. Dit ondersteun die ontwikkeling van lae-inkomste behuising en spreek die behoeftes van gemarginaliseerde gemeenskappe aan deur ‘n wetgewende raamwerk te bied vir die beplanning, finansiering en konstruksie van behuisingsprojekte.

Die Wet op Huurbehuising bied kritieke beskerming vir huurders, met ‘n fokus op die verseker van billike huurpraktyke. Dit vereis duidelike en billike huurooreenkomste, stel standaarde vir huurtoestande en bied meganismes vir die oplossing van geskille tussen verhuurders en huurders. Deur hierdie regulasies vas te stel, poog die Wet om ‘n gebalanseerde en billike huurmark te skep, wat die regte van huurders beskerm en stabiliteit binne huurbehuising bevorder.

Die Rol van Finansiële Geletterdheid in Huiseienaarskap

Finansiële geletterdheid is die vermoë om verskeie finansiële vaardighede te verstaan en doeltreffend te gebruik, insluitend persoonlike finansiële bestuur, begroting en belegging. In die konteks van huiseienaarskap is finansiële geletterdheid noodsaaklik vir ingeligte besluite oor spaargeld, beleggings en kredietbestuur.

1. Spaar en Beleggings

Spaar is die grondslag van huiseienaarskap. Voornemende huiskopers moet spaar vir ‘n deposito, wat tipies tussen 10% en 20% van die eiendom se koopprys beloop. Benewens die deposito is daar ander koste verbonde aan die aankoop van ‘n huis, soos verbandregistrasiefooie, oordragkostes en regskostes. ‘n Goed gestruktureerde spaarplan is dus noodsaaklik.

Beleggings, aan die ander kant, kan help om die proses van spaar vir ‘n huis te versnel. Deur te belê in finansiële instrumente soos vaste deposito’s, eenhede of selfs die aandelemark, kan voornemende huiseienaars moontlik hoër opbrengste op hul spaargeld verdien. Dit is egter belangrik om risiko en opbrengs te balanseer, veral wanneer die doel is om binne ‘n spesifieke tydraamwerk ‘n huis te koop.

2. Bestuur van Krediet

Kredietbestuur is ‘n ander kritieke aspek van finansiële geletterdheid in die konteks van huiseienaarskap. Die meeste Suid-Afrikaners maak staat op huislenings (verband) om die aankoop van hul huise te finansier. Om vir ‘n huislening te kwalifiseer, vereis egter ‘n goeie kredietgradering, wat een se vermoë om skuld verantwoordelik te bestuur, weerspieël.

‘n Goeie kredietgradering kan lei tot beter rentekoerse op ‘n huislening, wat die totale koste van die eiendom verminder. Omgekeerd kan ‘n swak kredietgradering lei tot hoër rentekoerse óf selfs die weiering van ‘n huisleningaansoek. Daarom is dit belangrik om ‘n gesonde kredietprofiel te handhaaf deur skuld betyds af te betaal, kredietkaartbalanse laag te hou en onnodige lenings te vermy.

Vroue en Huiseienaarskap in Suid-Afrika
Onlangse data van Lightstone wys op ‘n beduidende verskuiwing in die Suid-Afrikaanse eiendomsmark, met vroue wat nou meer as mans eiendomme koop. Enkelvrou-kopers besit 38% van alle eiendomme, vergeleke met 29% vir Enkelmans-kopers. Hierdie tendens weerspieël breër maatskaplike veranderings, insluitend verhoogde finansiële onafhanklikheid, hoër opvoedkundige prestasies en groter loopbaangeleenthede vir vroue.

Hierdie toename in vroulike huiseienaarskap is om verskeie redes beduidend. Eerstens beklemtoon dit die belangrikheid van finansiële onafhanklikheid vir vroue, veral in ‘n land waar vroue tipies langer leef as mans en hoër egskeidingsyfers in die gesig staar. Tweedens onderstreep dit die behoefte aan gerigte finansiële opleidingsprogramme wat voorsiening maak vir die unieke behoeftes en uitdagings wat vroue in die eiendomsmark in die gesig staar.

Vroue se groeiende teenwoordigheid in die eiendomsmark het ook implikasies vir die breër doelwit van geslagsgelykheid, soos vervat in artikel 9 van die Grondwet. Deur vroue in staat te stel om huiseienaars te word, neem Suid-Afrika ‘n stap nader aan die verwesenliking van hierdie grondwetlike ideaal.

Uitdagings in die Suid-Afrikaanse Behuisingsmark
Alhoewel private huiseienaarskap talle voordele bied, is dit nie sonder uitdagings nie. Die hoë koste van eiendom, tesame met die ekonomiese druk wat baie Suid-Afrikaners ervaar, maak dit moeilik vir baie om hul eie huise te bekostig. Die onlangse styging in rentekoerse het byvoorbeeld die koste van lenings aansienlik verhoog, wat verdere druk plaas op huishoudings wat reeds sukkel met hoë skuldvlakke.

‘n Ander beduidende uitdaging is die lang en duur proses van eiendomsoordrag. Die Aktekantoor, wat verantwoordelik is vir die verwerking van eiendomstransaksies, neem dikwels etlike maande om die oordrag te voltooi, waartydens verkopers nie toegang tot die opbrengs van die verkoop het nie. Hierdie vertraging kan finansiële spanning veroorsaak, veral vir dié wat die fondse nodig het om bestaande skuld af te betaal of om ‘n ander eiendom te koop.

Brugfinansiering het na vore getree as ‘n oplossing vir hierdie probleem, wat verkopers ‘n vooruitbetaling van tot 80% van die verkoopopbrengs bied terwyl die registrasieproses aan die gang is. Hierdie opsie het egter sy eie risiko’s en koste, en verkopers moet dit sorgvuldig oorweeg of dit die regte keuse vir hulle is.

Gevolgtrekking

Ten slotte, hoewel artikel 26 van die Grondwet die reg op voldoende behuising waarborg, bly die verwesenliking van hierdie reg ‘n beduidende uitdaging. Die staat se pogings om die behuisingskrisis aan te spreek, soos sosiale behuisingsprojekte, word dikwels ondermyn deur sistemiese probleme soos stygende boukoste, stadige grondvrystelling en afpersing. Hierdie realiteit beklemtoon die gaping tussen grondwetlike beloftes en werklike uitkomste. Finansiële geletterdheid speel ‘n deurslaggewende rol in die oorbrugging van hierdie gaping, aangesien begrip van spaargeld, beleggings en kredietbestuur noodsaaklik is vir dié wat die komplekse pad na private huiseienaarskap navigeer. Om hierdie reg verder te ondersteun, het Suid-Afrika verskeie beskermende wette ingestel, insluitend die NKW en die WVB, wat billike praktyke verseker en deursigtigheid in behuisingstransaksies bevorder.